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新2手机管理端网址(www.9cx.net)_代表委员热议惠民保 “死亡螺旋”风险如何化解?

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两会开得如火如荼,贝壳财经记者注意到,多位代表委员均对惠民保的发展提出了一些建议。

过去两年,惠民保出现井喷式发展,2021年全年,28省份122地开通177款惠民保,覆盖1.4亿人次,保费收入达140亿元。

以上海的“沪惠保”为例,上线仅两个月,参保人数累计超739万,参保率达38.5%,相当于不到3人就有1人投保,“惠衢保”2021年的参保率更是高达70%。

全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示,惠民保之所以在过去两年里出现爆炸性增长,主要源于其具备三大特征:首先,价格亲民普惠,与商业保险的补充性相结合,实现了商保对社保的衔接,表现为低保费高保额和低门槛广覆盖。第二,城市地域的专属性与可保可赔的灵活性相结合,实现了商保对社保的补充。作为城市地域专属的保险产品非常符合当地参保人群的需求,具有浓厚的地域特色。第三,基本运作的商业性与产品设计的区域公共性相结合,虽然惠民保的商业保险本质使其具有很好的“下沉市场”触达性,但运行机制有点像“小社保”,比如,在区域范围内推行一个产品,实行统一价格,与社保的统一费率和统一报销政策很相像。

不过,代表委员们认为,惠民保在蓬勃发展之时,仍有许多问题亟待解决。

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惠民保发展面临“死亡螺旋”风险

全国政协委员,对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员,对外经济贸易大学保险学院教授、副院长孙洁在提案中谈到,惠民保发展面临三大挑战,包括逆向选择、保险公司经营积极性及产品定位问题。

她表示,惠民保保障的主要是大额支付的风险,因此,通常设置较高免赔额。年轻的健康人在参保后很可能因得到赔付而降低续保的动力,反而是具有疾病和明确花费的带病人群会积极续保,使得这类产品面临“死亡螺旋”的风险,赔付率不断攀升。同时,部分城市政府对赔付率要求高,对保障责任要求高,而宣传力度不足,或缺失对保险公司超赔的风险补偿,使得部分险企面临亏损风险,长期经营的积极性下降。

关于“死亡螺旋”的问题,郑秉文也提到相似观点,他表示,惠民保最大的潜在风险是“逆向选择死亡螺旋”,惠民保本质是商业保险,可实行差别价格规避出现“死亡螺旋”,但其统一保费的特征将会逐渐失去年轻参保人,并且价格提高后将会逐渐失去“惠民”的特征。

全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳则认为,惠民保在规范和发展中还存在一些问题,例如,当前的惠民保普遍采用“团险个做、线上线下相融合”的形式,与互联网人身险监管规定、人身险销售管理办法等文件存在冲突,比如互联网业务需要使用专属条款,线上业务不得线下销售等。

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